Niet iedereen heeft een bedrag klaar staan om een auto in één keer te betalen. Daarom kopen veel mensen een auto op afbetaling. Dat kan prima, zolang je weet waar je aan begint. Het maakt namelijk uit hoe je de auto financiert, wat het in totaal kost en wat er gebeurt als je hem eerder kwijt wilt dan gepland.
Dit artikel geeft een algemeen overzicht. Het is geen advies over een product, want wat past, hangt af van je eigen situatie.
Twee veelgebruikte manieren
Er zijn grofweg twee manieren om een auto op afbetaling te kopen: financial lease en een persoonlijke lening. Ze lijken op elkaar, maar werken juridisch anders.
Bij een persoonlijke lening leen je een bedrag en koop je daarmee de auto. De auto is van jou, en je betaalt het geleende bedrag met rente terug in maandelijkse termijnen. Je bent eigenaar en staat op het kentekenbewijs als houder.
Bij financial lease ligt dat anders. Meestal staat de auto op jouw naam als houder, maar de financier kan juridisch de eigenaar zijn tot de laatste termijn is betaald. Dat verschil is belangrijk wanneer je de auto wilt verkopen. De exacte afspraken staan in je contract, dus lees dat goed.
Ook zijn er varianten waarbij je aan het einde nog een restbedrag moet betalen of de auto moet inleveren. Zulke constructies lijken vaak aantrekkelijk door een lage maandlast, maar het slotbedrag is dan hoger. Vraag altijd wat er na de laatste termijn gebeurt.
De totale kosten van krediet
Een lage maandlast zegt niets over wat de auto in totaal kost. Kijk daarom naar het totale bedrag dat je terugbetaalt. Dat is de som van alle termijnen, plus eventuele kosten voor afsluiten, administratie of een verplichte verzekering.
Een langere looptijd verlaagt je maandlast, maar je betaalt over meer maanden rente. Zo kan een auto aan het eind veel meer hebben gekost dan de prijs op het bord. Reken dit uit voordat je tekent.
Een rekenvoorbeeld met fictieve ronde getallen. Stel dat je een lening afsluit voor een rond bedrag, terug te betalen in een vast aantal maanden. Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag, maar na afloop heb je meer terugbetaald dan geleend. Dat verschil is de prijs van het krediet. Hoe langer de looptijd en hoe hoger de rente, hoe groter dat verschil.
Informatie over lenen en wat je moet weten vind je bij de AFM, de Autoriteit Financiële Markten. Ook het Nibud helpt je met de vraag wat je maandelijks kunt dragen.
BKR-registratie
Als je een lening of lease afsluit, wordt dat meestal geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, kortweg BKR. Dat is een register waarin kredieten worden bijgehouden. Andere kredietverstrekkers kunnen zien dat je een lopend krediet hebt.
Dat heeft gevolgen. Een lopende lening kan van invloed zijn op wat je later nog kunt lenen, bijvoorbeeld voor een hypotheek. Daarom is het verstandig om hier vooraf over na te denken, vooral als je binnenkort een grote aankoop plant.
Een registratie blijft ook staan na het aflossen, voor een bepaalde periode. Hoe lang precies en onder welke voorwaarden, kun je opvragen bij het BKR zelf. Wil je weten wat er over jou geregistreerd staat, dan kun je daar een overzicht aanvragen.
Wat als je de auto eerder wilt verkopen
Dit is het moment waarop veel mensen tegen de lamp lopen. Je hebt een auto op afbetaling gekocht en wilt hem verkopen, bijvoorbeeld omdat je verhuist, je gezinssituatie verandert of de kosten te hoog blijken.
Wat je dan moet weten:
- Hoeveel moet je nog aflossen? Vraag je financier om een opgave van het bedrag dat nodig is om de lening of lease te beëindigen.
- Is de auto meer waard dan de schuld, dan houd je geld over. Is hij minder waard, dan blijft er een restschuld die je zelf moet betalen.
- Bij financial lease kan de financier eigenaar zijn. Dan moet die meewerken aan de verkoop.
- Er kunnen kosten zitten aan vervroegd aflossen. Kijk in je contract.
Het belangrijkste is dat je weet wat je schuld is voordat je een auto aanbiedt. Zo voorkom je dat je een bod accepteert dat je niet kunt waarmaken. Meer daarover lees je bij auto verkopen met financiering.
Weet je wat je nog moet aflossen en wil je zien wat je auto kan opleveren, dan kun je een bod aanvragen. Dat is gratis en vrijblijvend. Je beslist daarna zelf of het bedrag past bij je situatie.
Vragen om jezelf te stellen
Voordat je een auto op afbetaling koopt, helpt het om een paar vragen eerlijk te beantwoorden. Kun je de maandlast ook dragen als je inkomen daalt? Wat gebeurt er als de auto stuk gaat terwijl je nog aflost? Past de looptijd bij hoe lang je de auto wilt houden?
Dat laatste is vaak vergeten. Een lening die langer loopt dan je de auto houdt, betekent dat je bij verkoop mogelijk nog een schuld hebt. Het is veiliger om de looptijd te laten aansluiten op de verwachte gebruiksduur.
Overweeg ook of een goedkopere auto met een kleinere lening beter past. Een auto die je contant kunt betalen, geeft meer vrijheid dan een auto die je nog jaren aflost.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen financial lease en een persoonlijke lening?
Bij een lening koop je de auto zelf en ben je eigenaar. Bij financial lease kan de financier juridisch eigenaar blijven tot je klaar bent met betalen. De details staan in je contract.
Wordt een autolening geregistreerd bij het BKR?
Meestal wel. Kredieten worden geregistreerd, wat invloed kan hebben op wat je later nog kunt lenen. Vraag het BKR om een overzicht als je wilt weten wat er over jou staat.
Kan ik mijn auto verkopen als ik nog aflos?
Ja, maar eerst moet het resterende bedrag worden afgelost. Vraag je financier om een opgave en kijk of de auto genoeg waard is om de schuld te dekken.
Wat is een restschuld?
Het bedrag dat overblijft als de auto minder opbrengt dan je nog moet aflossen. Dat verschil betaal je zelf.
Zijn er kosten verbonden aan vervroegd aflossen?
Dat kan. Kijk in je contract of vraag het aan je financier. Ook de AFM geeft algemene informatie over lenen.
Hoe bepaal ik wat ik maandelijks kan betalen?
Kijk naar je vaste lasten en je inkomen, en houd ruimte voor tegenvallers. Het Nibud heeft hulpmiddelen om je budget door te rekenen.